Hypotheken

Hypotheken is vaak niet de gemakkelijkste materie. Omdat het niet zaken zijn waar u zich dagelijks mee bezig houdt, is advisering hierin echt een noodzaak. Daarnaast is elke hypotheek afhankelijk van uw persoonlijke situatie en verwachtingen.

In het kort staat hieronder de opzet van een hypotheek.

Een hypotheek is een geldlening tussen u en de geldverstrekker. Hiervoor vraagt de geldgever u om een vergoeding in de vorm van rente. Daarnaast vraagt vaak een geldverstrekker om een verzekering welke uitkeert bij overlijden. Deze verzekering hoeft niet de gehele hypotheekschuld te dekken, maar dit is wel mogelijk.

Hoe u de schuld die u bent aangegaan gaat terugbetalen, is afhankelijk van uw situatie. U kunt vaak een deel zonder verplichting tot aflossing in de hypotheek opnemen.
Dit is de aflossingsvrije hypotheek.
U betaalt enkel rente over deze schuld.

Naast dit gedeelte dient u (vaak) een deel van de aflossing op te bouwen gedurende de hypotheekperiode. Dit is vaak een duur van 30 jaar. Dit kan op verschillende manieren.

Mogelijkheden hypotheek

• Een spaarhypotheek is een zekere vorm van opbouwen. U ontvangt evenveel rentevergoeding over uw opgebouwde geld, als dat u aan rente betaalt. Als de rente wijzigt, zal uw maandbedrag ook wijzigen. Op de einddatum van de hypotheek is er altijd voldoende opgebouwd om het spaargedeelte volledig in te lossen. U loopt daarmee geen enkel risico. Omdat de hypotheekschuld gelijk blijft gedurende de looptijd, heeft u hier gedurende de looptijd volledig het fiscale voordeel van.
• De annuïteitenhypotheek is ook een zekere vorm van opbouwen. Hierin is het bedrag aan rente en aflossing in 1 maand bedrag verrekend. Bij een aanpassing van de rente wijzigt tevens uw maandbedrag. Het verschil met de spaarhypotheek is dat hierin maandelijks  aflossingen plaatsvinden. Hierdoor daalt de hypotheekschuld iedere maand, terwijl uw maandbedrag gelijk blijft. Uw aflossingsdeel binnen de annuïteit neemt maandelijks toe.
• De beleggingshypotheek is een vorm waarin u maandelijks premies betaalt om hiermee aandelen en/of obligaties aan te kopen. Met het verwachte rendement kunt u op einddatum de hypotheekschuld inlossen. Hierin loopt u het risico van een te lage som voor de aflossing op einddatum, maar heeft u tevens de mogelijkheid dat de beleggingen meer kunnen opbrengen dan dat vooraf was berekend. U betaalt over de hypotheeksom enkel uw rente. Hierdoor heeft u opnieuw maximaal fiscaal voordeel, omdat er tussentijds geen aflossingen plaatsvinden.
• Bij de lineaire hypotheek betaalt u naar de rente, ook maandelijks een evenredig deel van uw hypotheekschuld. Bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, betaalt u maandelijks dus 1/360 van uw hypotheekschuld samen met de rente over de hypotheekschuld. Maandelijks loopt uw hypotheekschuld dus terug en tevens neemt het rentebedrag maandelijks af. Hierdoor dalen uw maandlasten iedere maand.